Att köpa ny bostad hör till de största affärer de flesta personer kommer göra i sina liv. Då är det viktigt att ha hyfsad koll på olika lån och lånevillkor, för de flesta måste ta ett lån när de köper ny bostad.
Den mest fördelaktiga typen av lån till bostad är det så kallade hypotekslånet. Det innebär att banken tar bostaden som säkerhet för det utlånade beloppet. Om du köper ett hus för 1 000 000 kronor och belånar det maximalt (850 000 kr) med ett hypotekslån så äger banken i praktiken 85% av bostaden. Om du inte kan betala dina räntekostnader, eller på annat sätt missköter dina åtaganden gentemot banken, så kan de tvinga fram en försäljning av bostaden för att lösa ditt lån. Hypotekslånet gör det dock möjligt för väldigt många att köpa en egen bostad. En stor anledning till att hypotekslånet är så bra och billigt är just säkerheten. Den gör att banken kan ge dig en lägre räntesats på det lånade kapitalet.
Idag ligger räntan på bolån av typen hypotekslån på 3,5 – 4,5 %. Det betyder att med en ränta på 4 % kostar lånet på 850 000 kr dig 34 000 kr per år. Utslaget per månad blir det 2 833 kr. Det är alltså kostnaden för lånet utan amortering inräknat. För att minska ditt lån och din räntekostnad måste du betala av (amortera). Detta görs vanligtvis varje månad, men det finns i dagsläget inget amorteringskrav. Även om det inte är ett krav så är det bra att amortera. Jag rekommenderar att du amorterar minst halva räntekostnaden. I det tidigare exemplet innebär det en amortering på 1 400 kr per månad, eller totalt 16 800 kr per år. Med den amorteringstakten är lånet avbetalat på 50 år. Då kan man enkelt räkna ut att en dubblad amortering till 2 800 kr per månad gör att samma lån är avbetalat på endast 25 år.
Bunden eller obunden ränta
Många ställer sig frågan om de ska binda räntan eller ej. Generellt sett har man de senaste årtiondena förlorat på en bunden ränta. När man binder räntan tar banken höjd för en eventuell räntehöjning i framtiden. Det gör att om du binder din ränta när den rörliga räntan är låg, så lägger sig banken på en högre räntenivå för att inte förlora för mycket om räntan skulle stiga. Ju längre tid du binder din ränta, desto mer tar banken höjd för att räntan kan komma att gå upp.
En fördel med att binda räntan är att du vet exakt vad lånet maximalt kommer kosta dig fram till bindningstidens slut. Det blir lättare att planera sin ekonomi om man har knappa marginaler. Om man däremot klarar perioder av lite högre ränta brukar räntenivån plana ut över tid och lägga sig på en nivå som är under de bundna räntorna.